Så tar du dig ur skuldfällan
Det blir svårt att ens gå plus minus noll varje månad. Smålån kan rädda situationen för stunden, men om de blir fler ökar skuldräntorna och det blir en ond cirkel. Detsamma gäller om man använder lån och kreditkort för konsumtion. I Sverige har en halv miljon personer återkommande problem med att betala räkningarna. Det visar ny statistik i utredningen Överskuldsättning i kreditsamhället? från november.
– De överskuldsatta är en utsatt grupp med lägre inkomster, högre förekomst av arbetslöshet och sjukdom, färre som äger sitt eget boende och fler ensamstående än befolkningen i övrigt. Många har dessutom barn, säger utredaren och tidigare socialförsäkringsministern Anna Hedborg i ett pressmeddelande.
Slående är också att det inte är personer med stora lån som är överskuldsatta – de har ofta höga inkomster som klarar lånesituationen – utan att det är personer med mindre lån.
När de flesta slantar går till amorteringar på smålån och kreditskulder kan det vara svårt att se en lösning. Men det finns hjälp att få. Med tid och tålamod kan det ekonomiska trasslet redas ut.
Ta hjälp!
Kommunen är skyldig att hjälpa dig med rådgivning om din ekonomi. Servicen kallas budget- och skuldrådgivning. Rådgivaren kan hjälpa dig:
– att få en överblick över din ekonomi och ge praktiska råd om hur du ska hantera och prioritera dina skulder,
– att förhandla fram nya betalningsvillkor hos dem som lånat ut pengar till dig.
Efter med hyran?
Du kan bli vräkt om du inte betalar hyran i tid. Hyresavtalet kan sägas upp om du är mer än en vecka sen med betalningen. Din hyresrätt är då förverkad. Men du kan få tillbaka hyresrätten om du betalar inom tre veckor efter den skriftliga uppsägningen. Samtidigt kan du förlora din hyresrätt och bli tvungen att flytta om du ligger efter med betalningen upprepade gånger. Då spelar det ingen roll när hyran betalats in. Prioritera alltid hyran framför andra utgifter och kontakta värden om du vet att du får svårt att betala i tid en månad.
Om du blivit uppsagd
Kontakta Hyresgästföreningen för att få hjälp att bedöma om du har rätt att bo kvar. Om du inte accepterar att flytta ut måste hyresvärden vända sig till hyresnämnden och få uppsägningen rättsligt prövad.
Vad är skuldsanering?
Svårt skuldsatta personer kan under vissa förutsättningar ansöka om skuldsanering. Ansökan görs till Kronofogden. Du kan få hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare. Den som godkänns får en plan för att betala skulder och lever på existensminimum i vanligtvis fem år innan man slipper skulderna. Det är nästan omöjligt att få skuldsanering mer än en gång.
Inkassoärenden bland unga ökar …
Bland unga 18-25 år har antalet inkassokrav ökat med flera hundra procent de senaste sju åren. Det har blivit lättare för unga att få kredit och sms-handeln har ökat. Många gånger handlar det om småköp med mobilen som tillsammans kan växa och bli en skuldfälla.
Källa: Intrum Jusitia
… men pensionärer inte så skuldsatta
Både blivande pensionärer och pensionerade har låg andel skulder hos Kronofogden. De förekommer i mindre utsträckning hos Kronofogden än andra. Bland blivande pensionärer har en hög andel kunnat betala sina räkningar de senaste tolv månaderna och få har krediter och lån. Fyra av fem uppger att de inte lever över sina tillgångar.
Källa: Kronofogden
1.Överblick
Gå igenom dina inkomster, utgifter och skulder. Gör en lista på alla krediter: lån, kreditkort, privata skulder och om du har obetalda räkningar. Sortera så att du ser vem du betalar till, hur mycket du betalar per månad och hur stor skulden är. Saknar du uppgifter om dina skulder? Ta kontakt med dem du är skyldig pengar och be om all information.
2.Prioritera
Obetalda räkningar på vanliga fasta utgifter är viktigare att betala än andra. Prioritera därför hyra, el, försäkringar, a-kassa och liknande samt kanske mobilen. Mindre skulder till vänner och släktingar kan också vara bra att försöka betala för att värna om relationerna och slippa dåligt samvete. Men våga också be om hjälp.Ta sedan itu med krediterna när du kommit i kapp med obetalda räkningar. Välj den du vill betala först, kanske den med lägst skuldbelopp, vi kallar den kredit 1.
3.Ta kontakt
Berätta för fordringsägarna om din situation och försök komma överens om en betalningsplan. Har du något eller några större lån? Kontakta då de här kreditgivarna och fråga om du kan få slippa amortera ett par månader. Använd summan till att betala av kredit 1.
4.Inkomsterna
Vad kan du göra för att få in mer pengar? Kanske går det att extrajobba eller hyra ut ett rum? Många har saker hemma och i förrådet som kan säljas. Ibland kräver situationen att man även säljer prylar som används. Använd pengarna till att betala av kredit 1.
5.Utgifterna
Jämför avtal för el, telefoni, bredband och försäkringar och välj det billigaste. Dra ner på elförbrukningen. Kabel-tv, prenumerationer, medlemskap och vissa abonnemang kan du avstå ifrån, liksom godis, tidningar och kaffe på stan. Handla second hand. Pengarna du sparar betalar du av på kredit 1.
6.Fira framgång
När du betat av en kreditskuld – fira framgången så behåller du lättare motivationen.
7.Nästa kredit
Välj en ny kredit du vill bli av med. Skuldsumman är nu lägre, liksom dina räntekostnader. Använd pengarna som blir över till att betala kredit 2. Det blir en positiv spiral som gör att det går snabbare att betala av krediterna
8.Slå ihop lån
Kanske kan du nu få slå samman resterande lån? Hör med din bank! Det är bra att du kan visa att dina skulder minskar.
9.Ge inte upp
Det tar tid och tålamod att beta av skulder, men det går. Se till att avsluta kreditkonton och klipp sönder korten. Ta inga nya lån. Ta hjälp av någon som kan stötta dig när det känns tungt. Du kan också få rådgivning via kommunen, se ruta bredvid.
konsumentverket.se – Har tips om privatekonomi och skulder samt kontaktuppgifter till kommunala budget- och skuldrådgivare.
bankforsakring.konsumenternas.se – Konsumenternas Bankbyrå har verktyget Lånelabbet, där du kan se hur ändrade räntor och amorteringar påverkar dina kostnader.
kronofogden.se – Ger råd till privatpersoner som inte kan betala.
